探索数字普惠金融之路

作为一家互联网银行，微众银行始终以支持小微企业发展，破解小微企业融资难、融资贵难题为己任，把握数字化发展新机遇，在科技创新上持续投入，探索数字金融服务普罗大众、实体经济的新路径。通过不懈的努力，至今微众银行累计服务个人客户超过3亿人、小微企业法人客户超过270万家。

数字金融实践的先行者

金融科技是数字经济产业的重要组成部分，金融业的数字化转型将有助于推动我国数字经济目标的实现。微众银行自成立以来就秉持“科技、普惠、连接”的愿景，践行“让金融普惠大众”的使命，发展“ABCD”(人工智能、区块链、云计算和大数据)金融科技战略。

开业之初，微众银行集中资源搭建起具备完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统。该系统上线以来，实现了24*365无间断运转，目前已成功服务了超3亿客户，实现了单日交易峰值超过7.7亿笔，达到国有大型银行同等规模水平，同时每账户运维成本降低至2.2元，不到国内外同业的十分之一。

2016年5月，微众银行牵头发起的金融行业的区块链联盟“金链盟”，依托金链盟开源工作组协作打造了金融级联盟链底层开源平台FISCO BCOS，并实现完整国产化支持。目前，FISCO BCOS已有超过7万社区开发者、200多个标杆应用投入生产。

此外，微众银行还出“联邦学习”这一解决人工智能落地中数据孤岛与数据隐私保护难题的通用解决方案。在人工智能方面，微众银行建立了自研的人工智能客服系统;采用业内领先的人脸识别与活体检测技术，推出金融级远程身份认证产品;构建了开放的人工智能营销解决方案，实现高价值产品的精准获客与用户价值提升。

值得一提的是，作为一家获得国家高新技术企业认证的商业银行，微众银行科技人员占比始终保持在50%以上，历年科技研发费用占营业收入比重超10%，累计申请发明专利超2000项，其中2019年公开的发明专利申请量632件，居全球银行业前列。全方位的科技运用使微众银行的各项成本持续优化、效率显著提升，从而为践行普惠和服务小微奠定并夯实了基础。

微众银行行长李南青表示，未来微众银行将更多思考如何发挥金融科技的能力和价值，赋能乡村振兴，精准滴灌小微，实现推动高质量发展，促进共同富裕;助力弥合“数字鸿沟”，促进数字经济发展;助力金融机构转向更加绿色的经营模式，实现碳达峰、碳中和;加快实现高水平科技自立自强等国家战略目标。

数字金融为小微企业“添翼”

在众多的经济实体中，最容易被忽视的就是小微企业，因其规模小、基础薄弱、经营的稳定性和财务管理的规范性等信息不对称，很难获得传统银行的金融支持。而依托数字金融，可以将“金融活水”送达普惠金融的“最后一公里”。

2017年，微众银行针对小微企业“短小频急”的融资需求和“融资难、融资贵”的特点，研发推出了国内首个全线上、纯信用的企业流动资金贷款产品“微业贷”，具备线上无抵押、7*24小时、随借随用、分钟级获贷等特点，而这些都是金融科技赋予其的优势。

四年来，“微业贷”为全国近60万家小微企业法人发放贷款，占全国对公有贷户的比例达6%;累计发放贷款金额超过1万亿元，管理贷款余额超过2600亿元，不良贷款率仅约0.9%。此外，“微业贷”推出四年来，不断降低普惠型小微企业贷款利率，累计降幅达到382BP，有效降低了中小微企业融资成本，扩充了企业融资渠道。

微众银行在贯彻普惠金融理念的同时，还非常注重绿色可持续发展。近年来为积极响应国家“双碳”目标，微众银行微业贷开始聚焦绿色产业，大力服务绿色企业、支持绿色产业链成长，切实助力小微实体经济的发展。目前微众银行微业贷已与爱玛、绿源、台铃、雅迪、金箭等国内知名的电动车品牌，超威、天能电池等绿色电池品牌达成深入合作，助力绿色出行及绿色生态发展。

目前科创企业已成为推动社会经济发展的重要引擎，微众银行在该领域也有动作。微业贷科创贷款是微业贷针对科创型中小微企业金融服务应用场景，打造的差异化特色金融服务产品，可提供高至500万元的授信额度，能够较为有力地满足科创型企业的资金需求。微业贷科创贷款同时还具有线上申请、无需抵质押、随借随用的特色，能够较为及时地帮助科创中小微企业缓解资金压力，从而更加专注地投入到生产研发之中。

未来，微众银行还将持续为30个国家重点关键产业链提供数字化金融支持，包括新基建、现代农业、智能制造、清洁能源、新材料等领域产业链企业，提升他们的稳定性与竞争力，共同推进数字经济的发展。(李艾)

关键词： 普惠金融 微众银行 互联网银行 数字金融实践